बैंकिंग सेवाओं से वंचित से सशक्त तक: जन धन योजना की सफलता की कहानी

डेस्क : प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई), जो दुनिया की सबसे बड़ी वित्तीय समावेशन पहलों में से एक है, के वर्तमान में 54.58 करोड़ से अधिक लाभार्थी हैं। 2 लाख से अधिक बैंक मित्र जन धन योजना का हिस्सा बन चुके हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि इसकी पहुँच भारत के सबसे दूरदराज और सबसे गरीब क्षेत्रों तक हो। मार्च 2015 में पीएमजेडीवाई खातों की संख्या 14.72 करोड़ से काफी बढ़ गई है। 30.37 करोड़ से अधिक पीएमजेडीवाई खाताधारक महिलाएँ हैं – जो कुल लाभार्थियों का 55.64 प्रतिशत है – जबकि 66.6 प्रतिशत लाभार्थी ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों से हैं।

14 अगस्त 2024 तक, पीएमजेडीवाई खातों के तहत कुल जमा राशि 2.31 लाख करोड़ रुपये से अधिक थी। इसके अतिरिक्त, पीएमजेडीवाई खाताधारकों को 36.14 करोड़ से अधिक रुपे कार्ड जारी किए गए हैं। इस योजना ने 80 प्रतिशत से अधिक भारतीय महिलाओं को वित्तीय समावेशन के दायरे में लाया है, जिससे महिलाओं के बैंक खातों का स्वामित्व 2011 में 26 प्रतिशत से बढ़कर 2025 में 78 प्रतिशत से अधिक हो गया है। उल्लेखनीय रूप से, इनमें से 86 प्रतिशत से अधिक खाते सक्रिय हैं, जो विपक्ष के इस दावे को खारिज करता है कि पीएमजेडीवाई एक निष्क्रिय योजना है।

आज तक, पीएम-किसान के तहत 9.8 करोड़ से ज़्यादा किसानों को प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (डीबीटी) के ज़रिए लगभग 3.5 लाख करोड़ रुपये वितरित किए गए हैं, जबकि पीएम फ़सल बीमा योजना के तहत 1.72 लाख करोड़ रुपये वितरित किए गए हैं। यह सब मोदी सरकार की बदौलत संभव हुआ है – यह कोई छोटी उपलब्धि नहीं है। कहने की ज़रूरत नहीं है कि जन धन योजना ने डीबीटी की सफलता में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है, जिसने यह सुनिश्चित किया है कि लाभ बिना किसी चोरी के अपने इच्छित लाभार्थियों तक पहुँचे।

बैंकिंग सेवा वितरण में अंतिम छोर का प्रतिनिधित्व करने वाले लगभग 13 लाख बैंकिंग संवाददाताओं (बीसी) के एक मजबूत नेटवर्क ने पीएमजेडीवाई सहित वित्तीय समावेशन योजनाओं में पात्र व्यक्तियों को नामांकित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है।

पीएमजेडीवाई का मुख्य दर्शन ‘बैंकिंग द अनबैंक्ड’ है, जो न्यूनतम कागजी कार्रवाई, आसान केवाईसी, ई-केवाईसी, कैंप मोड में खाता खोलने, शून्य बैलेंस और शून्य शुल्क के साथ बुनियादी बचत बैंक जमा (बीएसबीडी) खाते खोलने से संबंधित है। ‘सिक्योरिंग द अनसिक्योर्ड’ का संबंध नकद निकासी और व्यापारिक स्थानों पर भुगतान के लिए स्वदेशी डेबिट कार्ड जारी करने से है, जिसमें 2 लाख रुपये का निःशुल्क दुर्घटना बीमा कवरेज है। ‘फंडिंग द अनफंडेड’ का संबंध अन्य वित्तीय उत्पादों जैसे माइक्रो-इंश्योरेंस, उपभोग के लिए ओवरड्राफ्ट, माइक्रो-पेंशन और माइक्रो-क्रेडिट से है। जन धन खाते बैंकों की कोर बैंकिंग प्रणाली में ऑनलाइन खाते हैं, जो पहले ऑफ़लाइन खातों की पद्धति के स्थान पर हैं। RuPay डेबिट कार्ड या आधार-सक्षम भुगतान प्रणाली (AePS) के माध्यम से इंटरऑपरेबिलिटी बल गुणक रही है।

मोदी सरकार ने कुछ संशोधनों के साथ व्यापक पीएमजेडीवाई कार्यक्रम को 2018 से आगे बढ़ाने का फैसला किया। अब फोकस ‘हर परिवार’ से हटकर ‘हर बिना बैंक वाले वयस्क’ पर आ गया है। 28 अगस्त, 2018 के बाद खोले गए पीएमजेडीवाई खातों के लिए रुपे कार्ड पर मुफ्त दुर्घटना बीमा कवर 1 लाख रुपये से बढ़ाकर 2 लाख रुपये कर दिया गया है। ओवरड्राफ्ट (ओडी) सुविधाओं में वृद्धि की गई है, ओडी सीमा को 5000 रुपये से बढ़ाकर 10,000 रुपये कर दिया गया है और 2000 रुपये तक की ओडी बिना किसी शर्त के दी जा रही है। ओडी के लिए ऊपरी आयु सीमा भी 60 से बढ़ाकर 65 वर्ष कर दी गई है।

प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) 28 अगस्त 2014 को शुरू की गई थी, जिसका उद्देश्य बुनियादी बचत बैंक खाते, ज़रूरत के हिसाब से ऋण, धन प्रेषण सुविधाएँ, बीमा, माइक्रो-क्रेडिट और वंचित वर्गों- यानी कमज़ोर वर्गों और कम आय वाले समूहों के लिए पेंशन सहित विभिन्न वित्तीय सेवाओं तक पहुँच सुनिश्चित करना था। सस्ती कीमत पर यह गहरी वित्तीय पैठ केवल प्रौद्योगिकी के प्रभावी उपयोग के माध्यम से ही संभव हो पाई है, और वित्तीय समावेशन की दिशा में इस बड़े कदम का श्रेय मोदी सरकार को जाता है।

पीएमजेडीवाई वित्तीय समावेशन पर एक राष्ट्रीय मिशन है, जो देश भर के सभी परिवारों के व्यापक वित्तीय समावेशन को सुनिश्चित करने के लिए एक एकीकृत दृष्टिकोण अपनाता है। इस योजना में बैंकिंग सुविधाओं तक सार्वभौमिक पहुँच की परिकल्पना की गई है, जिसमें प्रत्येक परिवार के लिए कम से कम एक बुनियादी बैंक खाता, वित्तीय साक्षरता और ऋण, बीमा और पेंशन सेवाओं तक पहुँच शामिल है। इसके अतिरिक्त, लाभार्थियों को 2 लाख रुपये के इनबिल्ट दुर्घटना बीमा कवर के साथ एक रुपे डेबिट कार्ड मिलता है।

इस योजना का उद्देश्य केंद्र, राज्य और स्थानीय निकायों से सभी सरकारी लाभों को सीधे लाभार्थी के खातों में पहुंचाना है, जिससे प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (डीबीटी) योजना को बढ़ावा मिले। पिछले ग्यारह वर्षों में, खराब कनेक्टिविटी और ऑनलाइन लेनदेन में गड़बड़ियों जैसी तकनीकी चुनौतियों का प्रभावी ढंग से समाधान किया गया है, खासकर मोबाइल लेनदेन में। वास्तव में, प्रौद्योगिकी का उपयोग एक शक्तिशाली सक्षमकर्ता के रूप में किया गया है – ऐसा कुछ जो 2014 से पहले कभी सार्थक रूप से हासिल नहीं किया गया था।

इसके अलावा, देश के युवाओं को इस कार्यक्रम में मिशन-मोड आधार पर शामिल करने के प्रयास किए जा रहे हैं।

प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी के डिजिटल इंडिया में तकनीक के तीन व्यापक परिणाम सामने आए हैं। ये हैं: नागरिकों के जीवन को बदलने वाली तकनीक, आर्थिक अवसरों का विस्तार करना और कुछ तकनीकों में रणनीतिक क्षमताएँ बनाना। पूर्व प्रधानमंत्री राजीव गांधी ने कहा था कि उनके कार्यकाल के दौरान, 100 पैसे के लाभ में से केवल 15 पैसे ही वास्तविक लाभार्थी तक पहुँचते थे। शेष 85 पैसे बिचौलियों और सरकारी बाबुओं द्वारा हड़प लिए जाते थे।

प्रधानमंत्री मोदी के डिजिटल इंडिया की बदौलत अब 100 प्रतिशत लाभ डीबीटी के माध्यम से लाभार्थी तक पहुँचता है। इस परिवर्तन की सफलता प्रधानमंत्री मोदी की दूरदर्शिता में निहित है, जिसमें प्रौद्योगिकी के अनुप्रयोग में आधार का उपयोग किया गया है, जिसने सिस्टम से सभी लीकेज को रोक दिया है, बिचौलियों को खत्म कर दिया है और भ्रष्टाचार को रोका है जो दशकों से लगातार कांग्रेस शासन के तहत भारत के लिए अभिशाप बना हुआ था। आधार और डीबीटी के उपयोग के कारण सरकारी खजाने में होने वाली बचत, मुख्य रूप से नकली और डुप्लिकेट लाभार्थियों को हटाने के कारण, अनुमानित 3.5 लाख करोड़ रुपये से अधिक है। मोदी सरकार द्वारा डीबीटी के माध्यम से 40 लाख करोड़ रुपये से अधिक पहले ही जरूरतमंदों को वितरित किए जा चुके हैं, जिसमें पीएमजेडीवाई एक अभिन्न भूमिका निभा रही है।

आधार की बात करें तो, 313 से अधिक केंद्र सरकार की योजनाओं को पीएम-किसान, पीएम आवास योजना, पीएम जन आरोग्य योजना, पहल, मनरेगा, राष्ट्रीय सामाजिक सुरक्षा सहायता कार्यक्रम, पीडीएस और इसी तरह के विभिन्न सामाजिक कल्याण लाभों की लीक-प्रूफ डिलीवरी के लिए आधार का उपयोग करने के लिए अधिसूचित किया गया है। पीएमजेडीवाई और मोबाइल (जेएएम ट्रिनिटी) के साथ आधार ने वित्तीय समावेशन में तेजी लाने के लिए एक मजबूत मंच तैयार किया है। आधार-सक्षम भुगतान सेवाएँ फिंगरप्रिंट प्रमाणीकरण के उपयोग से बैंकिंग सेवाओं तक आसान पहुँच प्रदान कर रही हैं।

दस साल पहले यानी 2015 में प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी द्वारा शुरू किए गए डिजिटल इंडिया कार्यक्रम के तहत भारत ने जबरदस्त क्षमताएं विकसित की हैं। PMJDY जन-केंद्रित आर्थिक पहलों की आधारशिला रही है। चाहे वह प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण हो, कोविड-19 से संबंधित वित्तीय सहायता हो, PM-KISAN हो, MGNREGA के तहत बढ़ी हुई मजदूरी हो या जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवर हो, इन सभी पहलों का पहला कदम हर वयस्क को ऋण, संस्थागत वित्त और सबसे बढ़कर, बैंक खाता खोलना है, जिसे PMJDY युद्धस्तर पर कर रहा है।

जन धन योजना गरीबों को अपनी बचत को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में लाने, गांवों में अपने परिवारों को पैसे भेजने और कुख्यात, सूदखोर साहूकारों के चंगुल से बचने का एक रास्ता प्रदान करती है। PMJDY ने बैंकिंग प्रणाली से वंचित लोगों को बैंकिंग प्रणाली में लाया है, भारत की वित्तीय संरचना का विस्तार किया है और लगभग हर वयस्क को वित्तीय समावेशन प्रदान किया है।

एक महत्वपूर्ण पहलू यह है कि पीएम जन धन खातों के माध्यम से प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (डीबीटी) ने यह सुनिश्चित किया है कि प्रत्येक रुपया प्रणालीगत रिसाव को रोककर अपने इच्छित लाभार्थी तक पहुंचे। कहने की जरूरत नहीं है कि भ्रष्टाचार के लिए शून्य सहिष्णुता केवल एक नारा या एक सामान्य बात नहीं है, बल्कि मोदी सरकार के लिए एक स्थायी कार्य नीति है, जिसमें ‘एकात्म मानववाद’ की अवधारणा हर कल्याणकारी उपाय में निहित है जिसका प्रधानमंत्री मोदी ने पिछले ग्यारह वर्षों में अथक प्रयास किया है।

वित्तीय समावेशन मोदी सरकार की राष्ट्रीय प्राथमिकता है, क्योंकि यह समग्र विकास के लिए एक सक्षमकर्ता है। कम समय में किए गए पीएमजेडीवाई के नेतृत्व वाले हस्तक्षेपों की यात्रा ने वास्तव में परिवर्तनकारी और दिशात्मक दोनों तरह के बदलाव किए हैं, जिससे उभरता हुआ वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र समाज के अंतिम व्यक्ति और सबसे गरीब लोगों तक वित्तीय सेवाएं पहुंचाने में सक्षम हो गया है।

पीएमजेडीवाई के अंतर्निहित स्तंभों, अर्थात् ‘बैंकिंग द अनबैंक्ड’, ‘सिक्योरिंग द अनसिक्योर्ड’ और ‘फंडिंग द अनफंडेड’ ने बहु-हितधारक सहयोगी दृष्टिकोण को अपनाना संभव बनाया है, साथ ही असेवित और कम सेवा वाले क्षेत्रों की सेवा के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाया है। स्वतंत्र भारत में किसी भी सरकार ने पूंजीवादी व्यवस्था के बड़े ढांचे के भीतर कल्याणवाद को मोदी सरकार की तरह सहजता से नहीं अपनाया है और यह प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी की सामाजिक-आर्थिक व्यवस्था के प्रति प्रतिबद्धता के बारे में बहुत कुछ बताता है जो तीनों को प्रोत्साहित करती है – समतावाद, मुक्त बाजार और प्रतिस्पर्धा।

लाल किले की प्राचीर से पीएमजेडीवाई का शुभारंभ करते हुए, प्रधानमंत्री मोदी ने एक प्राचीन संस्कृत श्लोक का उल्लेख किया: सुखस्य मूलम धर्म, धर्मस्य मूलम अर्थ, अर्थस्य मूलम राज्यम- जो राज्य पर लोगों को आर्थिक गतिविधि में शामिल करने की जिम्मेदारी डालता है। प्रधानमंत्री ने एक दशक से भी पहले उस समय कहा था, “इस सरकार ने इस जिम्मेदारी को स्वीकार किया है।”

कहने की जरूरत नहीं कि दस साल बाद मोदी सरकार ने रिकॉर्ड समय में इस वादे को पूरा किया है और जन धन योजना को समावेशिता और सशक्तिकरण का मॉडल बना दिया है।